马来西亚#文爱 存量房贷，确实要降了？为了让“房奴”们踊跃耗尽，上头决定让银行出出血
作家 | 瓜片；智谷趋势 | ID：zgtrend马来西亚#文爱
万万没念念到，全中国最能用钱的所在，竟然也运转布衣疏食了。
本年6月份，一线城市社会耗尽品零卖总数，十分苛刻地集体“亮红灯”：
上海同比-9.4%、广州同比-9.3%、北京同比-6.3%、深圳同比-2.2%
高端餐饮、糜掷市场，齐崩了。上海东说念主均耗尽500+高档餐厅，本年7月份只剩1300多家，比客岁足足减少了一半。广州糜掷大本营的太古汇，零卖销售额同比暴跌17%，房钱也下滑了8%。
为啥？原因很复杂，但有一个很报复的影响身分是：
一线城市的屋子寰宇最贵，楼市下行时的“痛感”也最热烈。“房奴”们身上动辄背着几百万房贷，钱是一分也不敢乱花，何况存点钱就拿去提前还贷。
对于这些大众热情，上头天然是门儿清。
就在前几天，上海推出了史上力度最大耗尽补贴，空降超40亿“零用钱”给市民。
但这，昭着还不够。要减轻“有房一族”的费神，刺激踊跃用钱，还有一个最简单灵验的主见，让银行出出血。
于是乎，一个音信运转广为流传，让辽远“房奴”捏紧拳头，翘首以盼：
存量房贷利率，确实又要降了？！
就在上周五，来自PB社征引知情东说念主士的音信，在业内和一又友圈大肆流传：
“中国正在筹商进一步下调存量房贷利率，允许范围高达38万亿元东说念主民币的存量房贷寻求转按揭，以缩短住户债务包袱、提振耗尽。”
具体有两种模式。
一种是贷款东说念主找银行重新协商利率，无用比及来年1月（时常的利率转念时间）；
另一种是转按揭，行将现存按揭贷款径直转入其他银行，并按照最新利率缔结公约。
不外，就在“小作文”出街本日，南边+的新闻报说念称，记者从多个渠说念说明，监管部门照实已就此事伸开筹商筹议，但尚未有临了论断。
随后在招行中报功绩会上，招商银行行长王良暗意，目前尚未接到可开展转按揭业务关系告知和征求看法稿。
没多久，又有好多网友发现，工商银行、招商银行等多家大行APP果然上线了“存量房贷利率转念”功能！
来源：招行APP
终端，又是一次空状态。
财联社的记者挑升贪图了银行客服，终端发现，存量房贷利率转念的央求端口为客岁和谐转念存量房贷利率所设，并非最新上线。
这音信，等得辽远东说念主是望穿秋水。
这两天，对于下调存量房贷利率的“小作文”，更是在一又友圈刷屏，传得一板三眼，每一条本色齐荒谬炸裂：
1、寰宇的存量房贷利率缩短80个基点
2、分两步走，第一次降息可能在将来几周内，第二次在明岁首顺利
3、不仅适用于首套房，也适用于二套房
幅度大，施行快，范围广。虽说目前还属于“尚未敲定的规划”，看到的房奴们也曾繁盛了。
有东说念主致使径直喊出：降吧，立马买车！！！
来源：微博
天然，“小作文”的本色能否最终落地，如故要恭候泰斗部门的公告。一切演义念音信，齐作不得准。
关联词吊诡的是，明明“小作文”也曾满天飞，地产股蹭蹭蹭涨了两轮，银行股也跌了两轮，却一直莫得关系部门出来复兴这件事，以“一槌定音”。
既莫得承认，狠狠 射但也还莫得否定，让枪弹一直在飞。
到底降不降？我的不雅点是，从客不雅趋势来看，“下调存量房贷利率”成行的可能性，荒谬不小。
好多东说念主莫得驻扎到，本年7月26日，央行发布了一份年度证明——《中国区域金融运行证明（2024）》，这里头就明确提到：
下一步将督促金融机构延续将缩短存量房贷利率的成效落实到位，理顺增量和存量房贷利率关系，灵验减轻住户利息包袱，开释公众投资和耗尽能源。
发现莫得，这前后因果，一下连起来了。
来源：《中国区域金融运行证明（2024）》
最近银行入款利率又先行一步，来了个集体下调，5年期“整存整取”的利率也参预了“1”字头，也有点像是存量房贷利率下调的“准备作为”。
毕竟，银行也要生涯、盈利，先把入款利打下来，房贷利率才有下调空间。
更何况，下调存量房贷这事，还真挺急的！好多城市，等不起了。
就在此时此刻，越来越多城市的新增房贷利率，正在纷繁跌破3%大关。
上个月，苏州部分银行首套房贷利率也曾低至2.95%，佛山、广州的汇丰银行房贷利率最低也不错作念到2.9%。
今天买房的东说念主也许很难念念象，短短三年之前，这些城市的首套房贷利率能达到6%独揽！即便客岁也曾也曾和谐下调了存量房贷利率，依然比3%进步几十个基点。
荒谬是一线城市，不少东说念主的利率还在4%以上。
限度8月30日，北京新披发的首套房贷利率为3.4%，存量首套房贷利率则高至4.75%，两者利差达135BP。
原来嘛，取消房贷利率下限，是为了荧惑寰球下定决心上车。
终端寰球一看，才一年时间，房贷利率就从4字头跌到了3字头。按照这个节律，岂不是来岁就跌到2字头，致使1字头？
为什么不再等等呢？
来源：微博
这时候，稳住起首买房的东说念主，不让他们抛售、还贷，就变得尤为报复。
据野村中国首席经济学家陆挺测算，目前存量与新增房贷利差不详在90BP-130BP独揽。
这意味着什么？
以200万房贷、30年、等额本息还款计较，房贷增多100个基点，意味着月供要多给1100块，利息要多给40万。
好家伙，径直亏出一台车。
早买享红利，晚买享福利，中间买的享暴击。
提前还贷。
国泰君安一份研报指出，2024年2月以来（截止6月），住户早偿率指数加快上行，4月达到37%的历史高位（刨除2023年10月的时候性转念），响应住户提前还贷行径显豁增多。
5月央行刚文书取消利率下限，6月住户中永久贷款就比客岁少增多了1428亿元。提前还贷大潮，确凿太凶猛了。
值得一提的是，客岁下调存量房贷利率，只温雅到了首套房，齐全不论二套房。
恕我直言，能买二套房的东说念主，耗尽才能笃定是不弱的，终端过程房贷利差这样一刺激，也在哼哧哼哧提前还贷。
你望望，明明是念念刺激耗尽，终端刺激了耗尽者。
一线城市耗尽数据，也曾敲响了警钟。
那么，缩短存量贷款利率，耗尽就能上去吗？恶果如故立竿见影的。
我挑升去问了个一又友，他说，利率一降，月供一下子少了几百块，那种嗅觉，有点像路边捡到几百块钱。
也有网友暗意：之前存量房贷取消加点，他有时买了一台新札记本。
那么，咱们来估算一下，假如“小作文”成真，存量房贷下调80bp，能开释出若干耗尽后劲？
参考客岁9月那次“大降息”。央行公布的数据知道：
有杰出23万亿元存量 房贷的利率完成下调，转念后加权平均利率为4.27%，平均降幅73个基点，每年减少借款东说念主利息支拨约1700亿元，惠及5325万户、约1.6亿东说念主。
证据《中国区域金融运行证明（2024）》露馅，战略出台后，9月-12月，房贷月均提前还款金额较战略出台前（2023年8月）下落10.5%。
客岁三季度，农行个东说念主住房贷款提前还款金额环比二季度下落了20%以上。招商银行副行长在三季度功绩会上暗意，存量房贷利率下调后，提前还贷量减少差未几一半。
这说明什么？
存量房贷降息后，提前还贷的势头显豁削弱了。
《财经》杂志在一篇著述中提到，那时央行重庆分行探望知道，超三成受访住户联想将从简的利息支拨用于增多耗尽。紧接着10月-12月，社零增速创下了近三年同时最高。
这又说明什么？
存量房贷降息，确实不错拉动耗尽。
新浪财经也算了一笔账：
目前全行业按揭总体范围约38万亿，淌若一次性降息100bp，那么银行的利息收入将减少约3800亿。这减少的3800亿利息淌若参预耗尽市场，按全社会近50万亿的耗尽零卖总数计较，占比约0.76%。
“天然并不算多，但也曾敷裕提振市场信心。”
别的不说，中秋和国庆两个假期近在目下。淌若能在节前就落地，月供很快能少个几百一千的，是不是就不错多吃几顿大餐，多逛几个景点？
目前，东说念主们太需要一些“好音信”了。
天然，如今压力又一次来到了银行这边。
要知说念，不良率低、收益率相对较高的个东说念主住房贷款，但是银行最优质的财富。据中国银行筹商院此前测算，假定存量按揭贷款的利率下调50BP，则将导致银行净息差缩短7BP，贸易收入下落3%，净利润减少6%。
但是，银行也不得不作念出改造了。
一方面，房贷余额越来越少，躺平吃利息越来越难了。
客岁42家上市银行个东说念主住房贷款范围初次出现萎缩，让不少东说念主大惊失容。终端到了本年，萎缩还在延续。
上半年42家上市银行个东说念主住房贷款余额比较岁首又减少了3191亿元；六大行也没能稳住，所有减少3119亿元。
另一方面，贷款不良率也在飞腾，国有大行也没能避免。
42家上市银行中，有21家银行露馅了半年度个东说念主住房贷款的不良率，其中19家出现不同进度的升迁，按照平均值来推断，21家银行不良率升迁了0.1个百分点。
来源：滂湃新闻
国有六大行里，唯有邮储银行杀青了个东说念主住房贷款不良“双降”。
工商银行、配置银行、农业银行、中国银行和交通银行2024年上半年个东说念主住房贷款不良率分手飞腾了0.16、0.12、0.03、0.07和0.11个百分点。
尽管多家银行在半年报中暗意，其个东说念主住房贷款业务合座风险可控，但这依然是个危境的信号。
比起要承担“一无整个”的风险，少赚少许似乎也不错给与。本年上半年，42家上市银行所有归母净利润1.09万亿元，同比还增长了0.4%，家底还算强壮。
寰球好才是确实好，提振经济、耗尽回暖，最终也将利好银行业。短期内，银行得忍一忍了。
毕竟，为国割肉，功在千秋啊。
